코픽스 하락, 금리 하락과 경제

코픽스 하락과 돈을 빌릴 때 금리 하락, 코픽스 정의, 코픽스 관련용어에 대하여 알아봅니다. 코픽스하락이 경제학적인 측면에서 경제에 미치는 영향에 대하여 알아보고자 합니다.

코픽스 하락, 금리 하락

2024년 1월 16일부터 돈을 빌릴 때 금리가 하락한다고 합니다. 하락하게 된 계기는 코픽스가 4.00%에서 3.84%로 0.16퍼센트 내려서 은행의 변동형 돈을 빌릴 때 상품들의 금리가 내려갈 전망이라고 합니다. 은행에서 돈을 빌릴 때 금리는 코픽스(COFIX)를 기준으로 변동이 됩니다. 코픽스(COFIX)는 크게 3가지로 구분공시됩니다. 첫째, 잔액기준, 둘째, 신규취급액기준, 셋째, 단기로 구분됩니다. 2023년 11월 신규 취급액 코픽스 기준은 4.00% 였고, 2023년 12월 신규 취급액 코픽스 기준은 3.84%로 1월 16일부터 3.84%가 적용받게 됩니다. 또한, 잔액 기준 코픽스도 2023년 11월은 3.89% 였으나, 2023년 12월에는 3.87 %로 0.02%가 낮아졌습니다.

코픽스란

코픽스란, 국내 은행들이 자금조달 관련 제공한 자료를 기초로 산출되는 자금조달비용지수를 말하며, 이 제도는 2010년 2월에 도입된 새로운 돈을 빌릴 때 기준금리입니다. 기초자료를 제공하는 은행들은 8개로 기업은행, 국민은행, 농협, 신한은행, 우리은행, 하나은행, 한국시티은행, SC제일은행이 있습니다. 코픽스(COFIX)는 매월, 1개월마다 양도성정기예금증서, 금융채(Financial Bond), 환매조건부채권(RP: Repurchase Agreement). 표지어음, 정기예금 등의 비용을 모두 고려하여 8개 은행으로부터 결정이 됩니다. 아래에서 몇 가지 용어에 대하여 알아보겠습니다.

코픽스 관련 용어

첫째, 양도성예금증명서=CD(negotiable Certificate of Deposit)란 영어를 그대로 풀어보자면 양도할 수 있는 예금증명서라고 해석할 수 있습니다. 은행들의 거래로 발행되는 것으로 지급준비금 예치대상에서는 제외됩니다. 그로 인하여 은행 이외의 금융기관과 개인 및 법인에게 매도할 수 없도록 금지규정이 있습니다. 양도성정기예금증서의 매수는 개인 연기금, 은행신탁, 투자신탁회사, 생명보험회사, 지방자치단체 등이 매수할 수 있습니다. 중개가 가능한 기관은 증권회사와 종합금융회사, 한국자금중개가 있습니다. 둘째, 금융채(Financial Bond)란, 영어로 풀어보자면, 금융사의 담보계약으로 해석할 수 있습니다. 금융기관(은행, 종합금융회사, 여신금융전문회사 등)이 발행하는 채권을 말합니다. 금융채란 1년의 기간으로 이자를 붙여 발행하는 것과 5년짜리 할인으로 발행하는 것이 있습니다. 발행주체( 은행, 카드, 리스, 할부금융, 종금)에 따라서 구분되고, 채권성격( 일반, 후순위, 하이브리드(신종자본증권), 기타 주식 관련사채, 옵션부)에 따라 구분이 됩니다. 셋째, 환매조건부채권=RP(Repurchase agreement)란 금융기관이 일정기간 경과 후에 확정금리를 더하여 다시 사들이는 조건으로 발행하는 채권을 말합니다. 환매조건부채권(RP)은 주로 한국은행과 일반은행 간의 유동성을 조절하기 위하여 사용이 됩니다. 중앙은행인 한국은행이 시중에 유통되고 있는 현금, 예금 등의 통화의 양을 조절하거나, 은행의 과부족을 조절하는 수단으로 발행됩니다. 넷째, 표지어음이란 은행이 보기업으로부터 상업/무역어음을 사들여서 이 상업어음, 무역어음을 가지고 은행명의로 새롭게 고객에게 판매(발행)하는 약속어음을 말합니다.

코픽스가 미치는 영향

경제학 측면에서 코픽스 변화가 미치는 영향에 대하여 알아보겠습니다. 잔액기준 코픽스(COFIX)는 변화되는 폭이 작고, 신규 코픽스(COFIX) 보다 변화가 천천히 반영됩니다. 반대로, 신규 코픽스(COFIX)는 월에 새로운 자금을 기준으로 산출하기 때문에 잔액기준 코픽스(COFIX)에 비하여 금리 변화를 빠르게 반영합니다. 현재 주택담보로 돈을 빌릴 때(변동금리) 받고 있는 경우에는 가산/우대 금리가 변화가 없다면, 처음 돈을 빌릴 때 당시의 코픽스(COFIX) 기준 변동만큼 돈을 빌릴 때 금리가 변동됩니다. 이번 코픽스(COFIX) 하락은 미국의 중앙은행에서(연방준비제도) 추가로 긴축 가능성이 낮아지면서 영향을 받았다고 합니다. 변동형 주택담보, 전세자금으로 돈을 빌리 때 상품들은 코픽스(COFIX) 금리가 낮아짐에 따라 은행의 코픽스 연동으로 금리도 내려간 만큼 돈을 빌릴 때 금리가 낮아지게 됩니다. 다만 몇 개 은행(신한, 하나)은 코픽스를 일 단위로 반영하기는 관계로 금리 변동 폭이 다르게 적용된다고 합니다.